消費者金融の金利を大手から中小まで一覧比較してみた

初めてお金を借りるのに、どの消費者金融を利用したらいいのか分からない方が多いと思います。金利もどのぐらいかかるのか分からないと、どの会社で借りるのか選べないですよね。

ここでは、消費者金融の金利を大手から中小まで一覧比較し、どこの会社が一番安いのか紹介します。


大手消費者金融の金利一覧を比較します

こちらが大手消費者金融の金利を比較した一覧です。

金利 借入上限金
プロミス 4.5%~17.8% 500万円
SMBCモビット 3.0%~18.0% 800万円
アコム 3.0%~18.0% 800万円
アイフル 4.5%~18.0% 500万円

次に、中堅以下の消費者金融を見ていきます。

金利 借入上限金
ライフティ 8.0%~18.0% 500万円
ダイレクトワン 4.9%~20.0% 300万円
フクホー 7.3%~18.0% 200万円
アロー 15.0%~19.94% 200万円
ベルーナノーティス 4.5%~18.0% 300万円
キャッシングのフタバ 14.959%~17.950% 50万円
アルコシステム 15.0%~20.0% 300万円
ユニーファイナンス 12.00%~17.95% 300万円
ライオンズリース 15.0~20.0% 300万円

消費者金融の金利の本当の見方

比較してみると、どの会社も上限金利の差はあまりないように見えます。一方、下限金利だけ見ればSMBCモビットやアコムが1番低金利に見えます。

ですが、その会社で初めての借り入れをした場合、大手・中小に関係なく金利は上限金利での借り入れになります。適用金利が下がるのは、100万円を超える借り入れをした場合か、長期間取引をした場合だけです。


つまり取引当初は下限金利が適用されることは絶対なく、消費者金融の各社が提示する下限金利を参考にしてはいけません(これは、銀行カードローンも同じで、いきなり下限金利が適用されることはありません)。

ですので、上限金利が最も低いプロミスが金利の一番安いキャッシングということになります。

金利も大事だけど、金利以外も大事



「少しでも金利が安いほうがいい」と誰もが思うことでしょう。もちろん低金利で借りるは前提ですが、金利の他にも注目しておくと、より賢く借入をすることができます。

消費者金融の中には、借入が初めての方に初回30日間の無利息サービスを行っている会社があります。期間内に返済すれば金利はかからずに済むのでこういったサービスと合わせるのも手です。

ちなみに上で挙げた会社のなかで、無利息サービスを行っているのは、プロミス・アコム・アイフルの3社です。


他にも即日融資を考えている方は、即日融資の取り引きの相性がいいかも確認しておくといいです。どの会社もネットでの申し込み、送金が基本になっていますが、送金の締め切り時間が違うので注意してください。

大手と中小の消費者金融、どちらがいいの?

先ほど、大手から中小までの消費者金融の金利を見てきました。では、大手と中小のどちらを選んだ方がいいでしょう?

金利を見ると分かる通り、金利自体はそれほど差がありません。強いて言うと、中小の方が(上限)金利がやや高いですが、ビックリするほどの違いはありません。


ですが、先ほども説明した通り、消費者金融を選ぶときには金利以外の部分も見るべきです。ネット(スマホ)取引のしやすさや、即日キャッシングのしやすさ、ローン契約機の多さなどです。そうした点を考えると、やはり大手の方が断然使いやすいです。

大手か中小か迷っているなら、是非、大手の消費者金融を選ぶべきです。

おすすめの消費者金融は?

プロミス

ここで、おすすめの消費者金融を1つだけ紹介します。それは、プロミスです。

CMをやるほどの大手というのもありますが、上限金利も一番低いし、30日無利息サービスもあります(※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です)。


しかも大手銀行の口座を振込口座に指定すれば、ネット(スマホ)完結でキャッシングできるため、家族にバレずにキャッシングできる利点もあります。今、イチオシのキャッシング会社です。

 プロミスの公式HPはコチラ



大手消費者金融の金利の比較について見てきましたが、なぜどの会社も上限金利が17~18%と同じなのでしょうか。この設定されている金利は、法律によって決まっています。なぜこの数字なのか、以下で詳しく見ていきます。

消費者金融の金利は利息制限法で上限が決まっている

インターネットやテレビドラマなどでは、少ししかキャッシングできないのに驚くほどの利息を取られてトラブルになる、といった場面を見たことがあるかと思います。


しかし、実際には「利息制限法」という法律で消費者金融の上限金利は決まっています。ですので、正規の貸金業者であれば、驚くような金利を要求されることはありません。


利息制限法では金利を次のように定めています。

融資額 上限金利
10万円未満 20.0%
10万円以上~100万円未満 18.0%
100万円以上 15.0%

もし、消費者金融などの貸金業者が上記の金利を超えた利息を取ろうとしてきた場合、超過分は無効になるので借りた側は払う必要はありません。


これは、利息制限法によって定められています。したがって消費者金融でお金を借りる場合の上限金利は15~20%ということになります。


<関連記事>
消費者金融の金利・利息の計算方法について

利息制限法について

利息制限法は、1954年に一定の利率を超える金利を制限し高利を防ぐ目的で制定されました。


ところが、利息とは別に「出資法」という法律があり、上限金利が29.2%となっていました。そのため、2つの法律の上限金利が違っていたため、多くの消費者金融はその上限金利の間の20~29.2%で設定していました。


現在では、利息制限法も出資法も同じ金利に設定され、高利の心配なくお金を借りれるようになっています。

ほとんどの消費者金融会社が上限金利を適応する


消費者金融会社によって提示金利は違いますが、初回の取り引きではほぼ上限金利を提示してきます。


例えば、融資の宣伝ページなどで「借入利率4.8%~17.8%」といった記載があった場合、下限金利の4.8%という数字に目が行きがちですよね。


実際の融資にあたっては、最大金利である17.8%が適用されることが多いです。


ですので、初めて消費者金融でお金を借りる場合は、ほぼ上限金利が適用されると考えておいた方がいいでしょう。

金利が下がるケースはある?



貸金業者からお金を借りるための契約を「金銭消費貸借契約」といいます。この契約において金利の上限を守っていれば、貸す側と借りる側が自由に金利を決めることができます。

そのため、貸金業者によっては条件次第で15%以下の金利で融資を行うケースもあります。


例えば、長期間に渡ってきちんと返済を続けていると、信頼できる借り主と判断され金利が下がることがあります。


他にも、100万円以上の借入をすると金利が下がる可能性があります。これは、貸金業法で100万円を超える借入の場合、15%以上の金利は設定できないこと、高額の借入は消費者金融にとっても魅力的なためです。

返済が遅れた時に発生する遅延損害金

消費者金融で融資を受ける際に知っておきたいのが、「遅延損害金の料率」です。遅延損害金とは、融資の返済が遅れた時に発生する損害賠償金のことです。


定められた期日までに返済が行われなかった場合に、借り主が貸し主に支払わなければならない利息のことを指します。



遅延損害金の利率は、利息制限法で金利の1.46倍までと定められています。融資の金利が20%であれば、遅延損害金の料率は「20%1.46倍=29.2%」ということになります。


ですが、ほとんどの消費者金融では遅延損害金の設定を20%にしています。

この遅延損害金は返済が遅れた日数によって計算され、日割りで加算されますので注意しましょう。



以上、消費者金融の金利の比較について見てきました。低金利で借りるのはもちろんですが、金利以外にもチェックすると、より自分に合った消費者金融が見つかります。



消費者金融の金利はどの位?のまとめ

  • 初めての借入は、ほとんどの会社が上限金利で貸し付けをするので下限金利は関係ない
  • 低金利以外にも、各会社のサービスや即日融資の取り引きの相性などもチェックするといい
  • 利息制限法により、消費者金融の上限金利は15%~20%と決まっている
  • 「金銭消費貸借契約」の金利の上限をを守っていれば、貸す側と借りる側が自由に金利を決められる
  • 返済が遅れると遅延損害金が発生するが、各社ともこの金利を20%に設定している


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