担保とは?

借金やローンを組む際、「担保」を求められる事があります。担保とは、債務者がお金を返済できない場合、債権者に返済の原資として提供されるものをいいます。

その代表例が融資を受ける場合に購入した住宅を担保にする「住宅ローン」です。住宅ローンでは、融資の返済ができなければ担保にした住宅を売却して補填します。

ここでは、担保の基礎知識や種類など詳しく説明していきます。

知っておきたい担保の基礎知識



高額の融資を受ける場合、銀行や貸金業者(債権者)は担保を要求することが多いです。もし、債務者の返済が困難になると、債権者側に多くの損害が発生します。

これを回避するために債務者が返済できない時に、事前に指定した所有財産処分することで債権者は貸付金を回収します。

これが担保制度です。

担保の種類

担保には、大きく分けて2種類あります。

・物的担保
いわゆる「物」の担保のことをいいます。土地見物等の不動産、株券や国際等の有価証券、企業の売掛金等の動産担保など債務者が所有している財産を担保に設定します。

主に挙げられるのがマンションや土地などが物的担保の対象になります。他にも留置権・先取特権・質権・抵当権といったものも物的な担保です。


・人的担保
いわゆる「人」の担保のことをいいます。債務者以外の人が債務の弁済をすることを意味します。債務者が返済できなくなった場合、契約の時に立てた人が代わりに返済することで、保証人という呼び名の方が一般的です。

他にも受託保証・無受託保証・併存的債務取引・不可分債務・合同債務なども人的な担保です。


このように担保には「物」と「人」があり、「物」の場合は何らかの形のあるもので補填を行い、「人」の場合は債務者以外の誰かが補填を行うと考えればいいでしょう。

いずれにせよ、相手方に不利益を与えた場合の補填(物・人)が担保です。

担保ローンの種類について



・不動産担保ローン
不動産担保ローンとは、自宅や土地を担保にお金を借りることができるローンのことです。低金利でありながら借入限度額は高く設定されているので大口の借入が可能です。

借り主が返済ができないと、担保にした土地を債務者に提供することになります。


・住宅ローン
住宅ローンとは、住宅の購入を目的に、金融機関がお金を借りてくれるローンのことをいいます。カードローンやフリーローンなどとは異なり、購入した住宅が担保になるので、低金利で借りることができます。


・自動車ローン
自動車ローンとは、自動車を購入するために資金を金融機関に借入するローンのことをいいます。これは自家用車や社用車を担保として融資を受けるもので、車を使用しながら物的担保としてお金が借りれるメリットがあります。

消費者金融は無担保ローン

物的または人的な担保が必要な「担保ローン」とは逆に、担保が不要なローンを「無担保ローン」といいます。

無担保ローンは、消費者金融などの貸金業に多い融資の形式です。無担保というように、土地等の物的な担保や保証人等の人的担保も必要ありません。

無担保にもリスクはある

消費者金融は、個人向けの小口融資を行っているので、担保も保証人もなしに借入ができます。しかし、無担保の代わりに金利が高く、上限金額も低く設定されています。


無担保で借りられるという便利さがある一方で、リスクも付き物です。土地などを担保に借入をしているなら、返済ができなくなったとき手放せばいいのですが、無担保の場合は自分で何とかして完済をする必要があります。


そこで自己破産してしまうと、自宅や車・財産まで差し押さえられてしまいます。無担保ローンである消費者金融を利用する時は、自分が返済できる範囲で借りるようにしましょう。



以上で、担保について見てきました。

担保があっても安心はできません。返済できなければ不動産や有価証券などの担保を失うリスクがあります。

さらに、家族や親戚、友人などに保証人を頼むと、次はその人が返済するか債務を抱えることになります。周りに迷惑をかけないよう、計画を持って返済することが大切です。


担保とは?のまとめ

  • 担保とは、債務者がお金を返せなくなった際に、お金の代わりに受け取る保証のこと
  • 担保は大きく分けて「物的担保」と「人的担保」の2種類がある
  • 担保ローンの種類には、不動産担保ローン・住宅ローン・自動車ローンなどがある
  • 消費者金融は、小口融資を行っているので無担保で借りることができる
  • 無担保の代わりに金利が高く、借入上限額が低いというリスクもある


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