元銀行員が消費者金融の選び方を紹介します

消費者金融

消費者金融って、何となく恐そう・・・

こんな風に考えてる人も、いるかもしれません。

ですが、消費者金融は使い方さえ間違えなければ、大変便利なキャッシングサービスです。

ここでは、消費者金融の簡単な紹介と、おすすめ消費者金融の選び方を紹介します。

消費者金融ってどんなサービス?

消費者金融とは?

消費者金融とは、個人客向けの融資サービス、もしくは融資サービスを行う会社を指します。

詳しくは後で説明しますが、個人が気軽に借り入れできる便利なサービスです。


消費者金融の会社を運営するには、内閣総理大臣(財務局)もしくは都道府県の登録を受ける必要があります。

<関連記事>:【元銀行員が解説】消費者金融とは?サラ金との違いは?

消費者金融の金利はどの程度?

消費者金融,金利

以下は、大手消費者金融の金利と借り入れ限度額です。

金利 借入上限金
プロミス 4.5%~17.8% 500万円
SMBCモビット 3.0%~18.0% 800万円
アコム 3.0%~18.0% 800万円
アイフル 3.0%~18.0% 800万円
レイクALSA 4.5%~18.0% 500万円

上の表の通り、金利は3%から18%のどれかになります。

ただし、初回の借り入れ金額は上限が(最大でも)50万円になることが多く、適用金利は上限の18%になります。


仮に30万円借りた場合は、月の利息だけで4500円になる計算です。

金利はやや高めなので、消費者金融での借り入れは少額に抑えるべきです。

<関連記事>:【元銀行員が解説!】消費者金融の金利・利息はどのくらい?

金利は消費者金融の各社で差がないため、どの会社か選ぶ決め手にはなりません。

消費者金融の借り入れ条件は?

消費者金融の借り入れ条件は大きく言って、以下の3つです。

・満20歳以上であること
たとえ働いていて収入があっても、未成年は利用できません


・安定収入があること
働いていて、安定した収入があることが条件です。

正社員でなくても、週3日以上の勤務なら、派遣・パートでも利用可能です。

一方で自身の収入がない専業主婦や、単発バイト・派遣の人は利用できません。


・身分証明書を用意すること
運転免許証やパスポートなどを、スマホで撮影して送付する必要があります。

50万円を超える借り入れの場合は、収入証明書の用意も必要になります。

<関連記事>:【元銀行員が解説】消費者金融の審査基準について

他に借り入れがない場合、50万円以下の借り入れなら免許証(もしくはパスポート)だけで借り入れできます!

他のキャッシングサービスとは、どう違う?

消費者金融のほかのキャッシングサービスとして、銀行カードローンやクレジットカードがあります。

それと、消費者金融は何が違うのでしょうか?

以下の図をご覧ください。

消費者金融,違い

銀行カードローンは、やや低金利(上限でも15%)なこと、イメージが良いことが魅力です。

一方で審査に時間がかかり、銀行カードローンだと即日でお金を借りることができません。

<関連記事>:お金を借りるならどっち?消費者金融 vs 銀行カードローン


クレジットカードはネットショッピングにも利用できて、ポイントを溜められます。

一方で審査に1週間ほど掛かる場合があるのと、金利は消費者金融とさほど変わりません。


消費者金融・銀行カードローン・クレジットカードの、どれが一番良いかは、利用する場面によって違います。

手早く、少額のお金を借りたいという場合は、消費者金融が最も優れたサービス、ということになります。

 専門家が選ぶ!おすすめの消費者金融は?



消費者金融の特徴・魅力は?

カードローン形式での借り入れ

消費者金融の借り入れは、カードローン形式の借入枠を使ったキャッシングになります。

言葉ではイメージしづらいと思うので、以下の図をご覧下さい。

住宅ローン

カードローン

住宅ローンは契約時に、まとまった金額(それこそ3000万円とか)を借り入れして、時間を掛けて返済していきます。

一方のカードローンは、審査を通じて借入枠(たとえば50万円)を設定してます。


この借入枠の範囲内でなら、自由にキャッシングしたり返済できます。

何にお金を使うかは自由で、自分の好きなタイミングで借り入れできるのが、消費者金融の魅力の一つです。

カードローンで利息が発生するのも、実際に借り入れをしている間だけです。カードローンと住宅ローンでは、借入の考え方が大きく違います。

即日融資ができるのは消費者金融だけ

お金を借りることを考えてる人の中には、「今日中にお金が必要!」という事情の人もいるはずです。

即日でお金を借りたい人は、銀行カードローンではなく消費者金融を選んで下さい。


銀行カードローンは即日審査に対応しておらず、回答は最短でも翌営業日になります。

おすすめの即日融資の会社を知りたい方は、以下を参考にして下さい。

<関連記事>:【元銀行員が解説】即日融資で今日中にお金を借りるには?

Web完結サービス・自動契約機が充実

Web完結サービスや、自動契約機が充実しているのも消費者金融の魅力です。

Web完結サービスとは、申し込みからキャッシングまでスマホで(ウェブで)完結できるサービスです。


銀行カードローンでは対応している銀行が少ないですが、消費者金融は対応している会社が多いです。

特に、プロミス・SMBCモビットは、書類・カードの受け取りがない、完全Web完結に対応しています。

<関連記事>:【元銀行員が教える】来店不要のカードローン選びのポイント


消費者金融,即日

自動契約機とは、審査通過後にカードローンの契約に使う(無人の)設備です。

Web完結サービスでは必要ありませんが、夕方以降の申し込みや土日祝日の申し込みで当日借り入れを希望するなら、自動契約機で契約する方が便利です。


大手の消費者金融は、この自動契約機の設置台数が多く、それだけ即日融資に強いことになります。

 専門家が選ぶ!おすすめの消費者金融は?

大手消費者金融の、各社ごとの契約台数は後ほど紹介します



消費者金融の選び方!全国35社を一覧で比較してみた!

消費者金融,一覧

上では大手の消費者金融を紹介しましたが、全国には中小の消費者金融も沢山あります。

ここでは、全国35社の消費者金融を一覧で紹介します。


まず、(繰り返しになりますが)消費者金融の大手5社の金利・借り入れ限度額を紹介します。

金利 借入上限金
プロミス 4.5%~17.8% 500万円
SMBCモビット 3.0%~18.0% 800万円
アコム 3.0%~18.0% 800万円
アイフル 3.0%~18.0% 800万円
レイクALSA 4.5%~18.0% 500万円
テレビCMなど一切してない、中小の消費者金融って意外に沢山あるんです。以下で紹介します

中小の消費者金融30社を一覧で紹介

次に、中小の消費者金融でも知名度が多少ある、上位30社を紹介します。

とはいえ、ただ30社を並べても意味がないので、即日融資への対応で、3つのグループに分けて紹介します。


<ネットでの即日融資に対応する消費者金融(9社)>
(注:「+」のボタンを押すと、表が開きます)

金利(年率) 借入限度額 申し込み・契約方法
セントラル 4.8%~18% 300万円 ネット/来店
ビアイジ 12.0~18.0% 200万円 ネット/来店
スカイオフィス 15.0~20.0% 50万円 ネット/来店
キャレント 7.8~18.0% 500万円 ネット
AZ株式会社 7.0~18.0% 300万円 ネット/来店
プログレス 15.0~20.0% 50万円 ネット/来店
スピリッツキャッシング 15.0%~20.0% 300万円(通常は50万円) ネット/来店
ニチデン 7.3~17.52% 50万円 ネット/来店
キャッシングエニー 15.0~20.0% 200万円 ネット/来店・平日のみ


<来店などの即日融資に対応する消費者金融(7社)>
金利(年率) 借入限度額 契約方法
田中商事 15.0~20.0% 50万円 電話(北千住)
アルク 10.0~18.0% 50万円 来店(大阪・1店)
キャッシング スペース 8.0~18.0% 500万円 可能(大阪・1店)
キャネット 15.0~20.0% 300万円(初回は50万円) 来店(札幌中心に8店)
ハローハッピー 10.0~18.0% 50万円 来店(大阪・1店)
ダイレクトワン 4.9%~20.0% 300万円 来店(静岡中心に15店)
フクホー 7.3%~18.0% 200万円 来店(大阪・1店)


<即日融資ができない消費者金融(14社)>
金利(年率) 借入限度額 契約方法
中央リテール 10.95~13.0% 500万円(おまとめローンのみ) 契約時に来店必須
アロー 15.0%~19.94% 200万円 来店不要(ネットかFAX)
ベルーナノーティス 4.5%~18.0% 300万円 来店不要(ネットか電話)
キャッシングのフタバ 14.959~17.950% 50万円 来店不要(ネットか電話)
アルコシステム 15.0%~20.0% 300万円 来店不要(ネット)
ユニーファイナンス 12.00%~17.95% 300万円 来店不要(ネットか電話)
ライオンズリース 15.0~20.0% 300万円 来店不要(ネットか電話)
ライフティ 8.0%~20.0% 500万円 来店不要(ネットか電話)
エイワ 17.9507-19.9436% 50万円 契約に来店が必須
しんわ 7.0~18.0% 300万円 来店不要(ネットか電話)
アイアム 18.00% 50万円 来店不要(ネットか電話)
ケンファイナンス 7.0~20.0% 300万円 店頭か郵送で契約
もみじファイナンス 15.0~20.0% 50万円 来店不要(ネット)
ユニズム(ナショナル商事) 15.0~20.0% 100万円 来店不要(ネットか電話)


上の表から分かる通り、中小の消費者金融でも、金利や借り入れ限度額は大手と較べて大きく違いません。

では、消費者金融は大手でも中小でも、どちらでも良いのでしょうか?


結論から言えば、私(もぐお)は絶対に大手の消費者金融をおススメします。

中小の消費者金融、何が問題なの?

中小の消費者金融,デメリット

中小の消費者金融からの取引は、3つのデメリットがあります。


・即日融資をしづらい(対応してない会社も多い)
上の表からも分かる通り、中小の消費者金融には即日融資に対応してない会社が多いです。

中には、「即日審査」をアピールする会社もありますが、審査は当日中に出ても、その日のうちに限られる訳ではありません。


中小で即日融資をしようと思ったら、対応している会社を事前に調べる必要があります。

また、即日で借りられる会社でも、対応している店舗(契約機)が少なく、移動が面倒です。


・家族に内緒で借り入れをしづらい
上の表でも見た通り、中にはウェブ完結での即日融資に対応した会社もあります。

そうした会社なら、店舗まで行かずに即日融資も可能ですが、使い勝手があまり良くありません。


特に、中小の消費者金融から自宅に送られてくる郵便物が、いかにもキャッシングという感じで、家族に借り入れがバレる恐れがあります。

一方で、大手の消費者金融なら完全ウェブ完結の会社も多く、書類・カードの自宅への郵送を完全になしにできます。

<関連記事>:【元銀行員が教える】バレない!内緒でキャッシングする方法は?


・返済が何かと不便
中小の消費者金融は、返済に制限があったりと、何かと不便な場合が多いです。

使えるATMが限られていたり、返済方法が銀行振り込みだけだったりと、何かと制限が多いです。


消費者金融は大手と中小で規模の差が大きく、中小の消費者金融はシステムに投資する余裕がありません。

このため、中小の消費者金融は返済に不便な会社がほとんどです。

この他、中小の消費者金融は社員教育がしっかりしてないため、違法スレスレの取り立てをしてくる場合があるのもデメリットです

選ぶなら、大手の消費者金融!

以上、消費者金融の30社(大手を入れると35社)一覧を見てきました。

借入にどちらを選ぶべきかといえば、やはり大手です。

以下は、大手の消費者金融の対応する契約機の台数(推定)です。

サービス名 契約機の台数(推定)
プロミス 1800超
SMBCモビット 1100超
アコム 1000超
アイフル 850超
レイクALSA 760前後

一方で、中小の消費者金融は多くても10台、せいぜい1~2台の会社がほとんどです。

契約台数の数が多いほど、契約できる場所も増えるため、即日融資など早めのキャッシングにも便利です。


利用するなら、大手から選ぶとよいでしょう。

以下では、大手の中でも特におすすめの消費者金融を2社紹介します。



元銀行員が教える!おすすめの消費者金融は?

イチオシはプロミス!

イチオシはプロミス

金利 借り入れ限度額 ネット完結取引
4.5%~17.8% 500万円 完全対応

数ある消費者金融の中でもイチオシは、プロミスです。おススメのポイントは以下の通りです。

・「Web完結」なら郵便物の受け取り一切なし

・自動契約機の数、業界トップ

・30日無利息サービスあり



「Web完結」で申し込みをすれば、郵便物の受け取りがないので、家族にバレづらいです。

ただし、大手銀行の口座を振替口座にする必要があること、即日キャッシングのためには平日14時までの契約が必要になります。


この時間に間に合わない人(もしくは土日祝日に借りたい人)は、スマホで申し込み後、自動契約機で契約しましょう。

プロミスは三井住友銀行の契約機でも契約が可能で、対応する契約機の数は業界トップ(1800台超)です。


また初回契約に限り、30日間の無利息サービスがあります(メールの登録が必要です)。

借り入れ負担を減らしたい人にもオススメです。

 プロミスの公式HPはコチラ


ただ、審査に落ちるかもしれないから、いきなりの申し込みが怖いという人もいると思います。

そんな人は下記にある「お借入シュミレーション」を一度やってみるとよいでしょう。

プロミス,借入シュミレーション

簡単な診断なので、この結果が絶対ではないですが、この結果で問題なければ、自信を持って申し込みすることをおススメします

 プロミスの借入シュミレーション(3秒診断)はコチラ 


2番手はSMBCモビット

2番手はSMBCモビット

金利 借り入れ限度額 ネット完結取引
3.0%~18.0% 800万円 完全対応

2番目にオススメしたいのは、SMBCモビットです。おススメのポイントは以下の通りです。

・「WEB完結申込」なら郵便物の受け取り一切なし

・「WEB完結申込」なら勤務先への電話連絡なし

・自動契約機の数、業界No.2



プロミスと同じく、SMBCモビットも「WEB完結申込」なら郵便物の受け取りを一切なしにできます

しかもSMBCモビットの「WEB完結申込」だと、勤務先への電話連絡がいきません

会社に電話がいくのが嫌な人も多いだけに、これは嬉しいですね。


ただし「WEB完結申込」を利用するには、大手銀行の口座登録が必要なのと、即日キャッシングをするためには平日14時までの申し込みが必要です。

遅い時間(もしくは土日祝日)の申し込みをしたい人は、スマホで申し込み後、ローン契約機で契約しましょう。


SMBCモビットは自社の契約機に加えて、三井住友銀行の契約機でも契約が可能です。

対応する契約機の数は業界No.2です。

 SMBCモビットの公式HPはコチラ


SMBCモビットでも、いきなりの申し込みが怖いなら、10秒簡易審査をする手があります。

SMBCモビット,10秒簡易審査

上の図の「カード申込」をすれば、10秒簡易審査を受けることができます

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上では、消費者金融のおすすめランキングの1位と2位を紹介しました。

より詳しい消費者金融のランキングを知りたい人は、以下をクリックして下さい。

 消費者金融のおすすめランキング




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この記事の執筆者: もぐお

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