元銀行員が消費者金融の選び方を紹介します

元銀行員が教えるおすすめ消費者金融

消費者金融って、何となく恐そう・・・

こんな風に考えてる人も、いるかもしれません。

ですが、消費者金融は使い方さえ間違えなければ、大変便利なキャッシングサービスです。

ここでは、消費者金融の簡単な紹介と、おすすめ消費者金融の選び方を紹介します。

なお手っ取り早く、おすすめを知りたい人は、「消費者金融のおすすめランキング!」をクリックして下さい。


消費者金融ってどんなサービス?

消費者金融とは?

消費者金融とは手早く融資を受けられるサービス

消費者金融とは、個人客向けの融資サービス、もしくは融資サービスを行う会社を指します。

身分証明書さえあれば、最短1時間でキャッシングできる、便利なサービスです。


ちなみに現在、申し込み当日に借り入れできるサービスは消費者金融だけです。

<関連記事>:【元銀行員が解説】消費者金融とは?サラ金との違いは?



消費者金融の借り入れは、カードローン形式の借入枠を使ったキャッシングになります。

言葉ではイメージしづらいと思うので、以下の図をご覧下さい。

住宅ローン

カードローン

住宅ローンは契約時に、まとまった金額(それこそ3000万円とか)を借り入れして、時間を掛けて返済していきます。

一方のカードローンは、審査を通じて借入枠(たとえば50万円)を設定してます。


この借入枠の範囲内でなら、自由にキャッシングしたり返済できます。

何にお金を使うかは自由で、自分の好きなタイミングで借り入れできるのが、消費者金融の魅力の一つです。

カードローンで利息が発生するのも、実際に借り入れをしている間だけです。カードローンと住宅ローンでは、借入の考え方が大きく違います。

消費者金融の金利はどの程度?

消費者金融の金利は少し高めなので、大きな金額の借り入れには向いてません。

以下は大手消費者金融の金利と、借り入れ限度額です。

金利(年率) 借入上限金
プロミス 4.5%~17.8% 500万円
SMBCモビット 3.0%~18.0% 800万円
アコム 3.0%~18.0% 800万円
アイフル 3.0%~18.0% 800万円
レイクALSA 4.5%~18.0% 500万円

上の表の通り、金利(年率)は3%から18%のどれかになります。

ただし初回の借り入れ金額は上限が(最大でも)50万円に、適用金利は上限の約18%になることが多いです。


金利は消費者金融の各社で差がないため、どの会社か選ぶ決め手にはなりませんね。

ちなみに仮に30万円借りた場合は、初月の利息は4500円になる計算です。

<関連記事>:【元銀行員が解説!】消費者金融の金利・利息はどのくらい?

金利がやや高めなので、消費者金融での借り入れは少額に抑えるべきです。

消費者金融の申し込み条件は?

消費者金融の申し込み条件は大きく言って、以下の3つです。


<満20歳以上であること>
たとえ働いていて収入があっても、未成年は利用できません


<安定収入があること>
働いていて、安定した収入があることが条件です。

正社員でなくても、週3日以上の勤務なら、派遣・パートでも利用可能です。

一方で自身の収入がない専業主婦や、単発バイト・派遣の人は利用できません。


<身分証明書(=本人確認書類)を用意すること>
運転免許証やパスポートなどを、スマホで撮影して送付する必要があります。

50万円を超える借り入れ希望の場合は、収入証明書の用意も必要になります。

<関連記事>:【元銀行員が解説】消費者金融の審査基準について

消費者金融で借入までの流れ

消費者金融で借入までの流れ

上は、消費者金融での申し込みから借入れまでの流れを、大まかに示した図です。

申し込み完了から最短30分で審査完了し、最短1時間で融資を受けられます。


契約手続きはスマホ上か、契約機で行います。

スマホで契約した場合はそのまま振込キャッシング、契約機ならローンカードを受け取り、近くのATMでキャッシングできます。

 専門家が選ぶ!おすすめの消費者金融は?



消費者金融でのキャッシング、その魅力は?

1. 家族にバレずに借入れしやすい

消費者金融はバレずに借入れしやすい

家族にバレずにキャッシングしやすいのが、消費者金融の魅力です


家庭に郵便物が届くのが嫌だという人は、Web完結サービスを使うか、契約機で受け取りましょう。

Web完結なら申し込みからキャッシングまでスマホ上で行えて、郵便物の受け取りもありません。


Web完結サービスは銀行カードローンと較べては、消費者金融が充実しています。

もっとも、郵便物には社名が記載されてないので、家族に勝手に封を開けられない限り、バレる心配は少ないですが。

<関連記事>:【元銀行員が教える】来店不要のカードローン選びのポイント


また銀行の通帳を見られたくない人は、銀行振り込みを利用せずに、ローンカードで借入れ・返済しましょう。

これなら銀行通帳に、キャッシングの形跡が残りません。


ちなみに銀行カードローンは銀行口座に登録する必要があるため、この方法は原則使えません。

<関連記事>:【元銀行員が教える】バレない!内緒でキャッシングする方法は?

ただし口座振替にしないとWeb完結サービスは使えないので、その点はご注意ください

2. モアタイムシステムで即日融資がさらに充実!

モアタイムシステムで消費者金融の即日融資がさらに充実!

先ほども書いた通り、現在、即日キャッシングに対応するサービスは、消費者金融だけです。

ただ以前は、平日の遅い時間や土日祝日に即日融資をしたかったら、契約機まで行く必要がありました。


というのも、平日15時以降は銀行振り込みができないため、ローンカードを受け取ってキャッシングする必要があったからです。

ところが2018年10月から始まったモアタイムシステムにより、一部の銀行間では原則24時間の振込ができるようになりました。


一部の大手消費者金融は、このモアタイムシステムに対応したため、即日振込が圧倒的に便利になりました。

以下は、スマホで申し込みをして即日振込をする場合、契約機で契約する場合の申し込みの締め切り時間です。

振込での締め切り時間 契約機での締め切り
プロミス 21時まで(平日・土日祝) 20時半まで(平日・土日祝)
SMBCモビット 19時まで(平日・土日祝) 18時半まで(平日・土日祝)
アコム 20時まで(平日・土日祝) 20時まで(平日・土日祝)
レイクALSA 20時まで(平日・土)
17時まで(日祝)
19時半まで(平日・土日祝)
17時半まで(第三日曜のみ)
アイフル 13時半まで(平日) 20時まで(平日・土日祝)

かなり遅い時間や土日祝日の申し込みでも、即日振込に対応してるのが分かります。

こうして消費者金融の即日融資は、さらに充実したサービスとなっています。

<関連記事>:【元銀行員が解説】即日融資で今日中にお金を借りるには?

3. 無人契約機の設置台数が充実

Web完結を使えば契約機を使う必要はありませんが、中には使いたい人もいるはずです。

Web完結は一部の銀行しか対応してない場合もあるし、ローンカードを受け取りたい人もいます。


この契約機はメガバンクさえ400-600台程度なのに対し、消費者金融はかなり多いです。

サービス名 対応する契約機の台数(推定)
プロミス 1800超
SMBCモビット 1100超
アコム 1000超
アイフル 850超
レイクALSA 760前後

上の表は、大手消費者金融で契約に対応できる契約機の設置台数(推定)です。

これだけ契約機が多ければ、近くの契約機を見つけるの難しくないはずです。

<関連記事>:無人契約機でお金を借りるならどの消費者金融を使う?

無人契約機の営業時間は各社とも、21時から22時までです。営業時間に遅れないよう気を付けて下さい

他のキャッシングサービスとは、どう違う?

ここで改めて、消費者金融と他のキャッシングサービスを比較します。

消費者金融は他のキャッシングサービスとは、どう違う?

消費者金融は即日融資も可能ですが、金利が高めです。

少額(多くても30-50万円)を、手早く借りたい人向けのサービスと言えます。


銀行カードローンは金利が少し高め(とはいえ15%程度)で、審査結果が出るのは最短でも翌営業日です。

とはいえ銀行が運営してることから、安心感・イメージを気にする人向けのサービスと言えます。

<関連記事>:お金を借りるならどっち?消費者金融 vs 銀行カードローン


クレジットカードは金利が消費者金融と同じ18%程度で、キャッシングまで1週間ほど掛かります。

キャッシングよりもショッピング目的で、利用してる人がほとんどです。


このように3つで、強みになる部分は違います。

自分にあったサービスを選ぶと良いでしょう。

 専門家が選ぶ!おすすめの消費者金融は?



消費者金融の選び方!利用上の注意点

全国の消費者金融35社を一覧で比較してみた!

消費者金融,一覧

上では大手の消費者金融を紹介しましたが、全国には中小の消費者金融も沢山あります。

ここでは、全国35社の消費者金融を一覧で紹介します。


まず、(繰り返しになりますが)消費者金融の大手5社の金利・借り入れ限度額を紹介します。

金利 借入上限金
プロミス 4.5%~17.8% 500万円
SMBCモビット 3.0%~18.0% 800万円
アコム 3.0%~18.0% 800万円
アイフル 3.0%~18.0% 800万円
レイクALSA 4.5%~18.0% 500万円

次に、中小の消費者金融でも知名度が多少ある、上位30社を紹介します。

とはいえ、ただ30社を並べても意味がないので、即日融資への対応で、3つのグループに分けて紹介します。


<ネットでの即日融資に対応する消費者金融(9社)>
(注:「+」のボタンを押すと、表が開きます)

金利(年率) 借入限度額 申し込み・契約方法
セントラル 4.8%~18% 300万円 ネット/来店
ビアイジ 12.0~18.0% 200万円 ネット/来店
スカイオフィス 15.0~20.0% 50万円 ネット/来店
キャレント 7.8~18.0% 500万円 ネット
AZ株式会社 7.0~18.0% 300万円 ネット/来店
プログレス 15.0~20.0% 50万円 ネット/来店
スピリッツキャッシング 15.0%~20.0% 300万円(通常は50万円) ネット/来店
ニチデン 7.3~17.52% 50万円 ネット/来店
キャッシングエニー 15.0~20.0% 200万円 ネット/来店・平日のみ


<来店などの即日融資に対応する消費者金融(7社)>
金利(年率) 借入限度額 契約方法
田中商事 15.0~20.0% 50万円 電話(北千住)
アルク 10.0~18.0% 50万円 来店(大阪・1店)
キャッシング スペース 8.0~18.0% 500万円 可能(大阪・1店)
キャネット 15.0~20.0% 300万円(初回は50万円) 来店(札幌中心に8店)
ハローハッピー 10.0~18.0% 50万円 来店(大阪・1店)
ダイレクトワン 4.9%~20.0% 300万円 来店(静岡中心に15店)
フクホー 7.3%~18.0% 200万円 来店(大阪・1店)


<即日融資ができない消費者金融(14社)>
金利(年率) 借入限度額 契約方法
中央リテール 10.95~13.0% 500万円(おまとめローンのみ) 契約時に来店必須
アロー 15.0%~19.94% 200万円 来店不要(ネットかFAX)
ベルーナノーティス 4.5%~18.0% 300万円 来店不要(ネットか電話)
キャッシングのフタバ 14.959~17.950% 50万円 来店不要(ネットか電話)
アルコシステム 15.0%~20.0% 300万円 来店不要(ネット)
ユニーファイナンス 12.00%~17.95% 300万円 来店不要(ネットか電話)
ライオンズリース 15.0~20.0% 300万円 来店不要(ネットか電話)
ライフティ 8.0%~20.0% 500万円 来店不要(ネットか電話)
エイワ 17.9507-19.9436% 50万円 契約に来店が必須
しんわ 7.0~18.0% 300万円 来店不要(ネットか電話)
アイアム 18.00% 50万円 来店不要(ネットか電話)
ケンファイナンス 7.0~20.0% 300万円 店頭か郵送で契約
もみじファイナンス 15.0~20.0% 50万円 来店不要(ネット)
ユニズム(ナショナル商事) 15.0~20.0% 100万円 来店不要(ネットか電話)


上の表から分かる通り、中小の消費者金融でも、金利や借り入れ限度額は大手と較べて大きく違いません。

では、消費者金融は大手でも中小でも、どちらでも良いのでしょうか?


結論から言えば、私(もぐお)は絶対に大手の消費者金融をおススメします。

選ぶなら、大手の消費者金融!

中小の消費者金融との取引は3つのデメリットがある

中小の消費者金融との取引は、3つのデメリットがあります。


<即日融資をしづらい(対応してない会社も多い)>
上の表からも分かる通り、中小の消費者金融には即日融資に対応してない会社が多いです。

また即日で借りられる会社でも、対応している店舗(契約機)が少なく、移動が面倒です。

大手なら、(先ほど説明した)モアタイムシステムに対応してる会社も多く、土日祝日の即日振込もできます。


<家族に内緒で借り入れをしづらい>
上の表でも見た通り、中にはウェブ完結での即日融資に対応した会社もあります。

そうした会社なら、店舗まで行かずに即日融資も可能ですが、使い勝手があまり良くありません。


特に、中小の消費者金融から自宅に送られてくる郵便物が、いかにもキャッシングという感じで、家族に借り入れがバレる恐れがあります。


<返済が何かと不便>
中小の消費者金融は、返済に制限があったりと、何かと不便な場合が多いです。

使えるATMが限られていたり、返済方法が銀行振り込みだけだったりと、何かと制限が多いです。


消費者金融は大手と中小で規模の差が大きく、中小の消費者金融はシステムに投資する余裕がありません。

この他、中小の消費者金融は社員教育がしっかりしてないため、違法スレスレの取り立てをしてくる場合があるのもデメリットです

以上の点から、消費者金融を利用するなら絶対に大手にすべきです。

ただ大手の中でも、どれを選んだらよいか分からない人もいるはずです。

オススメの消費者金融は、「元銀行員が選ぶ!おすすめの消費者金融は?」で紹介します。

消費者金融のデメリットは?

ここまで、消費者金融のメリットについて見てきました。

では消費者金融のデメリットとして、どんな点が挙げられるでしょうか?

大きく言って3点あります。


一つは、イメージの悪さです。

貸金業法という法律により、消費者金融の利用者は保護されており、安心して利用できます(暴力的な取り立てなどした業者は、一発で営業停止処分です)。

ですが過去には武富士などの悪徳業者がいた時期もあり、今でも消費者金融にマイナスな印象を持つ人もいます。


二つ目は、金利です。

先ほど見た通り、消費者金融の金利は上限18%と銀行カードローン(15%)より高く、クレジットカードと同じ水準です。

消費者金融は急にお金が必要になった時に、短期間だけ少額の借り入れするなら便利なサービスです。

ですが長い期間、高額の借り入れをすると返済負担が重くなるので、注意が必要です。


三つ目は、借り過ぎのリスクです。

上で見た通り、消費者金融は気軽に借り入れができます。

それゆえ油断してると、つい借り過ぎてしまい、後で返済に苦しむことになりかねません。

消費者金融での借り入れは、必要最低限の額に留めましょう。

<関連記事>:消費者金融でお金を借りるデメリットとは?

消費者金融は便利なサービスですが、使い方には気を付けましょう!


以上、消費者金融の選び方や、利用にあたっての注意点を見てきました。

これらを踏まえ、おすすめの消費者金融を2社だけ紹介します。


元銀行員が教える!おすすめの消費者金融は?

イチオシはプロミス!

イチオシはプロミス

金利(年率) 借り入れ上限額 ネット完結取引
4.5%~17.8% 500万円 完全対応
サービスポイント 審査時間 キャッシングまで
30日間無利息サービス 最短30分 最短1時間

数ある消費者金融の中でもイチオシは、プロミスです。おススメのポイントは以下の通りです。

・「Web完結」なら郵便物の受け取り一切なし

・自動契約機の数、業界トップ

・30日無利息サービスあり



「Web完結」で申し込みをすれば、郵便物の受け取りがないので、家族にバレづらいです。

大手銀行の口座を振替口座にする必要がありますが、曜日に関係なく21時までの申し込みでも、即日キャッシングが可能です。


大手銀行の口座を持ってない人は、スマホで申し込み後、自動契約機で契約しましょう。

プロミスは三井住友銀行の契約機でも契約が可能で、対応する契約機の数は業界トップ(1800台超)です。


また初回契約に限り、30日間の無利息サービスがあります(メールの登録が必要です)。

借り入れ負担を減らしたい人にもオススメです。

 プロミスで借り入れをする(公式HPはコチラ)


2番手はSMBCモビット

2番手はSMBCモビット

金利(年率) 借り入れ上限額 ネット完結取引
3.0%~18.0% 800万円 完全対応
サービスポイント 審査時間 キャッシングまで
電話連絡なしも可能 10秒簡易審査 最短即日

2番目にオススメしたいのは、SMBCモビットです。おススメのポイントは以下の通りです。

・「WEB完結申込」なら郵便物の受け取り一切なし

・「WEB完結申込」なら勤務先への電話連絡なし

・自動契約機の数、業界No.2



プロミスと同じく、SMBCモビットも「WEB完結申込」なら郵便物の受け取りを一切なしにできます

しかもSMBCモビットの「WEB完結申込」だと、勤務先への電話連絡がいきません

会社に電話がいくのが嫌な人も多いだけに、これは嬉しいですね。


「WEB完結申込」を利用するには、以下の条件が両方必要です。

・三菱UFJ銀行、三井住友銀行、ゆうちょ銀行のどれかを振替口座にすること

・社会保険証か組合保険証を持っていること



即日キャッシングしたい人は、曜日に関係なく、19時までに申し込みを済ませておきたい所です。

上で挙げた条件を満たさない人は、スマホで申し込み後、ローン契約機で契約しましょう。


SMBCモビットは自社の契約機に加えて、三井住友銀行の契約機でも契約が可能です。

対応する契約機の数は業界No.2です。

 SMBCモビットで借り入れする(公式HPはコチラ)


3番手はアコム

アコム

金利(年率) 借り入れ上限額 ネット完結取引
3.0%~18.0% 800万円 一部対応
サービスポイント 審査時間 キャッシングまで
30日間の無利息キャンペーン 最短30分 最短1時間

テレビCMでもおなじみの、知名度が抜群で、売上も業界No.1です。

オススメポイントは、以下の通りです。

・30日間の無利息サービス(初回契約に限り)

・親切・丁寧なサポート

・業界トップクラスの自社契約機の台数



プロミスと同じく初回契約に限り、30日間の無利息サービスがありますが、プロミスと違って、特に条件はありません。

アコムのスタッフによる親切なサポートは定評があり、口コミでも「銀行かと思うほど、丁寧な接客だった」という投稿も見かけます


またアコムの自社契約機の設置台数は1000台超と、業界トップクラスです。

Web完結にも対応してますが、契約機を使った借り入れでも便利です。

 アコムで借り入れする(公式HPはコチラ)



上では、消費者金融のおすすめランキングの1位~3位を紹介しました。

より詳しい消費者金融のランキングを知りたい人は、以下をクリックして下さい。

 【元銀行員が解説】消費者金融のおすすめランキング!



もぐお

この記事の執筆者: もぐお

元銀行員。難しいキャッシングの情報を分かりやすくお伝えできるよう、頑張ります!プロフィールはコチラ





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