消費者金融でお金を借りるデメリットとは?

急にお金が必要なときに便利なのが消費者金融ですが、どちらかというと負のイメージが強いのも事実です。

また消費者金融の会社は大っぴらに話しませんが、それなりのデメリットもあります。


とはいえ、デメリットを前もって知っていれば、誤った使い方を未然に防ぐことができます。

今回は消費者金融を使うことの、デメリットについて解説します。


もぐお

この記事の執筆者: もぐお

元銀行員で、このサイトの責任者です。難しい金融の情報を分かりやすくお伝えできるよう、頑張ります!
好きな漫画:波よ聞いてくれ
証券外務員・特別会員一種
早稲田大学 政治経済学部 卒業
詳しいプロフィールはコチラ
ツイッターは、コチラ

続きを読む

消費者金融を利用するデメリットとは?

消費者金融を利用するデメリットとして、以下の4点が挙げられます。


消費者金融のデメリット
  • 1.銀行カードローンと比べて高金利
  • 2.借り過ぎてしまうことがある
  • 3.住宅ローンの審査に影響する可能性も
  • 4.マイナスのイメージがある

では、それぞれ解説していきます。

1.銀行カードローンと比べて高金利

消費者金融を利用するデメリットは

消費者金融では上限金利が18%ほどなのに対し、銀行カードローンでは15%ほどです

3%の違いでも、利息はそれなりに違います。


消費者金融と銀行カードローンの利息の違いを、比較してみましょう。

    【銀行】
    10万円(元金)×15%(実質年率)÷ 365(年間日数)×30(借入日数)=1,232円

    【消費者金融】
    10万円(元金)×18%(実質年率)÷ 365(年間日数)×30(借入日数)=1,479円

上記は10万円を30日間借入した場合の、発生する利息です。

消費者金融は銀行カードローンに較べて、200円ほど多く利息が発生しています。


消費者金融は、(100万円以上といった)大きい金額の借入には向いていません

<関連記事>お金を借りるならどっち?消費者金融 vs 銀行カードローン

ただし消費者金融は即日融資が可能なので(銀行カードローンは不可)、一時的な利用なら全然アリだと思います

2.借り過ぎてしまうことがある

消費者金融カードローンは、ローンカードがあれば全国のコンビニATMで借入できます。

スマホから管理画面にログインすれば、手軽に自分の口座に振り込み入金(=借入)ができます。


これほど便利なサービスのため、利用者にとっては使いやすいですが、ついつい何も考えずに借り過ぎてしまう方も少なくありません

借入ができる限度額が大きければ、それだけ無駄に借入してしまうこともあります。

<関連記事>消費者金融(サラ金)とは?分かりやすく解説!

3.住宅ローンの審査に影響する可能性も

消費者金融での借入がある場合、住宅ローンの審査に影響する可能性があります

特に高額借入の場合は、銀行の担当者に良い印象は持たれないでしょう。


消費者金融は、金利が高めで資金使途(お金の使い道)も自由なため、高額借入があると家計の管理が上手くいってないと判断される恐れがあります。

同じカードローンなら、銀行カードローンの方がまだマシです。


とはいえ、消費者金融の借入があったら絶対に不可、という程ではありません。

20-30万円程度の借入なら、そこまで気にする必要はないでしょう。

ただし後で詳しく述べますが、住宅ローンの審査に通過する確率を少しでも上げたいなら、消費者金融の借入は完済するのがベストです!

4.マイナスのイメージがある

消費者金融にはマイナスのイメージがある

<外部の関連サイト>:銀行カードローンに関する消費者意識調査 に関する報告−全国銀行協会

消費者金融で借入することに対する世論は、なかなか厳しいイメージが強いです。

借入にも、消費者金融以外に銀行やクレジットカード会社などありますが、中でもイメージがよくないのは消費者金融です。


全国銀行協会が公表している統計では、消費者金融の借入について8割強の人が、「必要があっても利用しない」と回答しています。

これは銀行カードローンの、5割という数字に比べてかなり高い数字であることが分かり、マイナスのイメージが強いことが分かる統計となっています。


消費者金融の負のイメージは、過去の高金利貸しや取り立てがあっていたことを背景に、イメージを払拭できていないことが要因の一つと思われます。

<関連記事>:武富士はその後どうなった?栄光から転落・倒産・現在まで

中でも悪名高かったのが、(年配の人ならご存知と思いますが)武富士です。取り立てが厳しいだけでなく、今でいうブラックな社風でも有名な会社でした



消費者金融って、やっぱり怖いの?

消費者金融って、やっぱり怖いの?

消費者金融のイメージは、世間的に負のイメージであるのは事実です。

では実際、消費者金融って怖いサービスなのでしょうか?

世間の1割弱の人が利用

世間では怖いと思われている消費者金融ですが、実際は、世間の約1割の人は実際に利用しています

上の統計から見ると、世間的に負のイメージを持たれているものの、意外に多くの人が消費者金融を利用していることが分かります。


みんな、「消費者金融で借りている」と大っぴらに言わないだけで、意外と借りているんですね。

消費者金融のイメージが、少しでも改善されれば、その分利用者の数が増えていくかもしれませんね。

<関連記事>:消費者金融の取り立ては怖い?その実態を教えます

貸金業法の改正により、使いやすいサービスになった

消費者金融は、以前と比べるとはるかに安全で、利用しやすくなっています。

その背景には、2006年の貸金業法が改正されたことが大きいです。


出資法の上限金利が、20%に引き下げられ、高金利の貸出が規制されることになりました。

これにより、キャッシング利用者の利息負担がかなり軽くなりました。


さらに、貸金業者による取り立ての規制も厳しくなりました。

深夜に自宅に押し掛けたり、家族に返済を迫ったりすると、営業停止処分もありえます。

また、「年収の3分の1以上は借入ができない」とする総量規制が導入され、多重債務に陥るリスクを減らす仕組みも加わりました。


このように消費者金融のサービスも、時代を追うごとに改善されていき、一方的に貸金業者側が有利だと言われていましたが、それも徐々に解消されてきました。


負のイメージが根強く残っているのは事実ですし、借入制限があるとはいえ、限度額ギリギリまで借りれば、返済は大変でしょう。

それでも「消費者金融が怖い」というイメージは過去のもので、現在は安全なサービスとなっています。

<関連記事>:貸金業法とは?分かりやすく解説!

むしろ安全と見られていた銀行カードローンによる過剰融資が社会問題となり、マスコミなどで大きく批判されることになりました



消費者金融のデメリットを防ぐには?

消費者金融のデメリットを防ぐには、どういった方法があるでしょうか?

必要最低限の借り入れのみ!

消費者金融では必要最低限の借り入れのみ!

消費者金融での借入は、とても簡単ですので、枠があるほど自分のお金だと感覚がマヒして必要以上に引き出してしまいます。

まずは、必要最低限のお金しか使わない!という意識を持つことが絶対です。


上でも書いた通り、現在は総量規制により年収の1/3を超える借入ができません。

ですが、限度額ギリギリまで借りて急にリストラにでも合ったら、途端に返済に行き詰ることになります


場合によっては、他の消費者金融からお金を借りて返済するという、多重債務になりかねませんので、注意しましょう。

<関連記事>:カードローンで30万・50万円借りたら利息はいくら?

多重債務に陥った人に取材すると、共通してるのは借金を「自分の預金」と勘違いして、浪費してしまうクセです。借入は自分の身の丈にあった額に抑えましょう

延滞は絶対にNG

消費者金融の利用にあたって、延滞(=返済遅れ)は絶対にしないことです!

延滞の情報は、CIC((株)シー・アイ・シー)やJICC(日本信用情報機構)、JBA(全国銀行協会)と言った信用情報機関を通じて、消費者金融の各社は閲覧することができます


1度でも延滞すれば、信用情報に傷がつき、今後5年は新たな借り入れができなくなります。

延滞をしないためには、毎月どのくらいなら無理なく返済できるか、返済能力を把握しておくことが大事です。

<関連記事>:カードローンを延滞・滞納すると、どんなペナルティがある?

住宅ローンの申し込み前には完済しよう

もし近い将来、住宅ローンの申込みを検討されているのであれば、消費者金融の利用は避けた方が良いでしょう

必要があって利用する場合には、住宅ローンの申込み前までに完済するのが理想的です。


延滞と同じく消費者金融での借入は、銀行も信用情報機関を通じて閲覧ができます。

先ほども書いた通り、少額の借入なら審査に影響しないと思われますが、可能なら消費者金融のカードローン枠は完済・解約しておく方が安全です。


完済が難しい場合は、せめて住宅ローンの申し込みの前に、出来る限り借入を減らすと良いでしょう。

<関連記事>:カードローンの完済と解約の違いは?解約のメリットは何?

同様に、銀行カードローンやクレジットカードの借入も可能な限り、返済しておきましょう。


以上、消費者金融のデメリットについて説明してきました。

消費者金融のデメリットは、自分自身が意識していれば、補える点もあります。


まずはそれを理解していただくことが大切だと思いますので、1人でも多くの方々に理解いただけたら嬉しいです。


この記事のまとめ
  • 消費者金融のデメリットは、金利がやや高い・借り過ぎの恐れ・住宅ローンへの影響・負のイメージの4つ
  • マイナスイメージの強い消費者金融だが、世間の1割の人は使っている
  • 貸金業法の改正を通じて、消費者金融はクリーンなキャッシングサービスになった
  • 消費者金融の利用にあたっては、借り過ぎないこと・延滞しないことが大切

 【元銀行員が教える】消費者金融ランキング!


もぐお

この記事の執筆者: もぐお

元銀行員で、このサイトの責任者です。難しい金融の情報を分かりやすくお伝えできるよう、頑張ります!
好きな漫画:波よ聞いてくれ
証券外務員・特別会員一種
早稲田大学 政治経済学部 卒業
詳しいプロフィールはコチラ
ツイッターは、コチラ

続きを読む



検索
おすすめキャッシング
  • プロミス

    4.65
    プロミス
    金利
    4.5-17.8%
    借入限度額
    500万円
    融資
    最短1時間
    ネット完結
    完全対応
  • SMBCモビット

    4.36
    SMBCモビット
    金利
    3.0-18.0%
    借入限度額
    800万円
    ネット完結
    完全対応
  • アコム

    4.12
    アコム
    金利
    3.0-18.0%
    借入限度額
    800万円
    融資
    最短1時間
    ネット完結
    一部対応
より詳しいランキングはコチラ >
このサイトの執筆・監修をしています

初めまして。このサイトの管理人で、「もぐお」と言います。元銀行員で、このサイトの執筆・監修を行っています。