銀行カードローンの即日融資が不可になり消費者金融だけになった理由は?

2018年1月から、銀行カードローンの即日融資が「不可」となりました。

即日融資に対する利用者のニーズは、非常に高いはずなのに、なぜ銀行カードローンは「即日融資」を止めたのでしょうか?


今回はその背景や、今後の即日融資の注意点について見ていきます。

なお手っ取り早く即日融資を受けたい方は、「即日融資で借りる!おすすめの消費者金融は?」をご覧ください。


銀行カードローンが即日融資を停止、その背景は?

きっかけは、大手銀行による暴力団員への融資問題

即日融資停止のきっかけは大手銀行による暴力団員への融資問題

2013年頃に週刊誌で報じられ社会問題にもなりましたが、某メガバンクの暴力団関係者(いわゆる「反社会的勢力」)への融資が発覚しました。

より正確には、その融資審査を担当したのは提携する信販会社でして、その点では某メガバンクに責任はありませんでした。


ですが実際に融資を行ったのが某メガバンクだったこともあり、世間から激しい非難を浴びました。

<外部の関連サイト>:みずほ銀行暴力団融資事件 – wiki


2003年の「金融機関等による顧客等の本人確認等に関する法律(=本人確認法)」施行以降、金融機関は暴力団員の口座開設を、厳しく取り締まるようになりました。

ただ上記の事件をきっかけに、反社会的勢力との取引をいっそう厳しくチェックすべき、という声が高まりました

<関連記事>:【元銀行員が解説】名義貸しとは?ローン関係は絶対NG!

銀行の口座開設が厳しくなったのは、日本の銀行はマネーロンダリング対策が甘すぎると、海外から批判されたためです。これに応える形で、法律が強化されました。

反社会勢力のデータベースを関連団体で共有

こうした取り組みの一環として始まったのが、全国銀行協会による反社データベースの共有です。

各銀行は過去の取引を通じて、暴力団関係者(=反社会的勢力)のデータを蓄積していました。

これを全国銀行協会でデータベース化して、各銀行と情報共有していました。


ですが今回の事件を受け、日本クレジットカード協会など8つの金融業界団体にこのデータベースを開放し、各団体が反社会的勢力のチェックをしやすくしました。

また、他の業界団体が提供する反社データベースを、各銀行が審査の際に活用できるよう検討に入りました。

<関連サイト>:反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について(全国銀行協会)

待ち望んでいた警察庁へのデータベース照会だけど・・・?

待ち望んでいた警察庁へのデータベース照会だけど

銀行として次に望んだ一手は、警察庁のデータベースへの照会です。

当たり前の話ですが、暴力団についての情報を一番持っているのは警察です。


警察庁のデータベースをチェックできるなら、100%とはいかないまでも、かなり高確率で暴力団員を審査ではじくことができます。

実際、証券会社の口座開設では2013年1月以降、警察庁へのデータベース照会が行われていました。

早いときには数分で照会結果が返ってくることもあり、銀行協会も同じデータベースを使えるよう、警察庁に要望を出していました。


こうした要望を受け、警察庁は反社データベースの照会を銀行からも受け付けることにしました。

ただその仕組みは、銀行側の期待を大きく裏切るものでした。


一言で言えば、時間が掛かり過ぎるのです。

最短でも翌営業日、遅いと回答まで2週間もかかる仕組みでした。


これでは、銀行によるスピード審査が不可能になります。

以下では、その流れを詳しく見ていきます。

警察庁データーベースへ照会の流れ

警察庁データーベースへ照会の流れ

ここでは銀行が、警察庁データベースに照会する流れを見ていきます。

まず、ある個人が銀行に融資(たとえばカードローン)を申し込むとします。


担当部署なり支店は、申し込み者のデータを銀行本部に送ります。

銀行本部は預金保険機構(預保)に、申し込み者データを送ります。

この時に送るデータは、氏名・住所などの簡単なデータです。


預保は警察庁の反社データベースに照会を掛けます。

これを一次照会と言い、翌営業日には回答があります。

この一次照会で問題なければ、銀行は反社(暴力団)チェックはOKということで審査を続けられます。


この一次照会でデータベースに「ヒット」した場合は、銀行は申し込み者の詳細データを預保に送り、再度チェックを受けることになります。

これを二次照会と言います。


預保は受け取った申し込み者データを都道府県警察に送り、暴力団関係者に該当するかのチェックを受け、その結果を銀行に返します。

この二次照会の回答は早くても数日、遅いと2週間ほどかかります。



この反社データベース照会は、2018年1月から始まりました。

<関連サイト>:【新聞の盲点】銀行カードローンビジネスに大打撃か? 警察庁反社データベース接続問題

それ以前も、銀行社内にある反社データでチェックはしていましたが、この変更により反社チェックが幅広に行えるようになりました

銀行の即日融資は対応不可に

銀行による申し込み者の反社チェックは、暴力団を排除する点から見ても本来望ましいことのはずです。

ですが上で見た通り、このチェックで審査に時間が掛かるようになり、銀行による即日融資ができなくなりました。


ちなみに反社データベース照会の対象となる融資商品は、カードローンや住宅ローンです。

教育ローンは対象外とされています。

<関連記事>:教育ローンの仕組みとは?低金利の教育ローンは?



銀行カードローンの即日融資NG、知っておきたい点は?

上では銀行カードローンの即日融資が、不可になった背景を見てきました。

以下では、これに関連して知っておきたい点を紹介します。

審査結果は最短で翌営業日

審査結果は最短で翌営業日、長いと2週間

上でも説明しましたが、銀行カードローンに審査は早くても翌営業日、遅いと2週間かかります。

「翌営業日」ということは、たとえば金曜日に申し込みをして、次の月曜が祝日だと、回答は早くても火曜日ということになります。


ところで、銀行カードローンの審査に最大2週間かかる、という点に心配している人もいるかもしれません。

ですが「最大2週間」というのは、かなりの例外であり、一般の人はそれほど心配する必要はないでしょう。


先ほどの審査手続きを改めて説明すると、最初に「一次照会」があり、これは翌営業日には回答があります。

この「一次照会」で引っかかった人だけが「二次照会」に掛けられ、次の回答まで最大2週間かかります。


つまり暴力団関係者か、それに関連する人(=反社会的勢力)でない限り、つまり一般の人なら「一次照会」にヒットする確率は相当低いです。

銀行カードローンの審査が1週間以上かかることが絶対にない、とは言えませんが、一般の人には、ほとんど関係ありません

<関連記事>:【元銀行員が解説】ソフト闇金とは?ヤミ金と何が違うの?

即日融資を受けたいなら、消費者金融しかない

銀行カードローンが即日不可になったのは、これまで見てきた通りです。

という訳で2018年以降、即日融資ができるカードローンは消費者金融だけとなりました。

ちなみにクレジットカードも申し込みから開設まで4日から1週間程度かかるのが普通なので、即日融資は不可です。


とはいえ消費者金融の中でも即日に強い会社と、そうでない会社があります。

詳しくは、下記をご覧ください。

<関連記事>:土日祝日に即日融資でおすすめの会社は?

銀行カードローンを使うのは、止めた方がいいの?

銀行カードローンで即日キャッシングができなくなったため、魅力がなくなったと感じる人もいるかもしれません。

ですが銀行カードローンにも、まだ色々な魅力は残っています。


一つはブランド力です。

銀行が運営するカードローンということもあり、一定の信頼を得ています。


また、消費者金融やクレジットカードと較べて低金利なのも、銀行カードローンの魅力です。

まとまった金額を借りたい、長期間にわたって借りたいという人は、利息を抑える意味でも銀行カードローンの方がよいかもしれません。

<関連記事>:お金を借りるならどっち?消費者金融 vs 銀行カードローン

ただし収入証明書の提出義務が強化されるなど、銀行カードローンが以前に較べて魅力がなくなったのも事実です


以上、銀行カードローンが即日不可になった理由や、今後の即日融資での注意点について説明しました。

繰り返しになりますが、今後の銀行カードローンは審査に多少の時間がかかるようになるので、その点だけでも覚えておくとよいでしょう。


 【元銀行員が解説】即日融資で今日中にお金を借りるには?

この記事のまとめ

  • 2018年1月以降、銀行カードローンは即日融資できなくなる
  • 銀行が警察庁のデータベース照会を始めるのが、その理由
  • 即日融資の対応不可と 同時に、銀行の審査は今後厳しくなる見込み
  • 信金・労金は即日融資を行っていない場合がほとんど
  • 2018年1月以降も、「即日融資」を受けられるのは消費者金融だけ

もぐお

この記事の執筆者: もぐお

元銀行員。難しいキャッシングの情報を分かりやすくお伝えできるよう、頑張ります!プロフィールはコチラ



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