遅延損害金とは?元銀行員が分かりやすく解説!

遅延損害金って言葉、聞いたことあります?

簡単に言うと、借金の返済が遅れた時の延滞料(=ペナルティ)です。


遅延損害金を軽く考えてる人もいるのですが、甘く見ると痛い目に会います。

今回は、遅延損害金で気を付けたい点を見ていきます。


遅延損害金とは?キホンを解説します!

遅延損害金とは、返済遅れの罰金(ペナルティ)

遅延損害金とは、カードローンやクレジットカードのキャッシングなど、ローンの返済遅れに対する延滞料(=罰金)のことです。


民法420条に「当事者は、債務の不履行について損害賠償の額を予定することができる」とある通り、ローン契約では、前もって遅延損害金について取り決めがされています。

民法420条
1.当事者は、債務の不履行について損害賠償の額を予定することができる。この場合において、裁判所は、その額を増減することができない。
2.賠償額の予定は、履行の請求又は解除権の行使を妨げない。
3.違約金は、賠償額の予定と推定する。


下記の図をご覧下さい。

通常の返済額に上乗せ



通常の返済予定日より返済が遅れると、通常の返済額に上乗せして遅延損害金を支払う必要があります。

遅延損害金は「遅延利息」とも呼ばれ、その利率は「遅延損害利率」などと契約書に記載されます。


遅延損害金の利率については、「遅延損害金の利率は?いくら払えば良いの?」で解説します。

<関連記事>:キャッシングの返済方法で注意すべき点は?

遅延損害金が発生するタイミングは?

遅延損害金は、返済日の翌日から発生します。

1日ごとに加算されるので、返済が遅れるほど、遅延損害金の金額は大きくなります。


遅延損害金の支払いは、返済時にまとめて行うのが基本です。

返済日から数日後に支払う場合、未払いの毎月返済額に遅延損害金を合算して支払う事になります。

遅延損害金が発生するタイミング



返済が遅れると、カードローン担当者から「いつ返済できますか?」という確認の電話が来ます。ここで、きちんと支払の意思を示すことが大切です。

遅延損害金で信用情報に傷がつく?

遅延損害金が発生しても、信用情報に傷がつく訳ではありません。

しかしカードローンやクレジットカードの支払いが2~3か月遅れると、信用情報機関に事故情報として登録されます。


事故情報が登録されると、いわゆる「ブラックリスト」入りとなり、新規の借り入れができなくなります。

事故情報は、信用情報機関を介して金融機関の間で共有され、返済後5年間は原則消えません。

<関連記事>:クレジットカード・消費者金融の金融事故情報とは?

事故情報が登録されている間は、新たなローン審査には一切通りません



遅延損害金の利率は?いくら払えば良いの?

遅延損害金の利率は?



遅延損害金も、カードローン会社ごとに利率が決まっています。

以下、遅延損害金の利率と、その計算方法について見ていきましょう。

遅延損害金の上限利率は年20%

民法419条で、遅延損害金は法定利率(5%)にすること、約定利率が法定利率を上回る場合は約定利率による、と定めています。

ただし先ほどの民法420条にある通り、遅延損害金の利率は別に決めることもできます。


後で詳しく見ますが、消費者金融は遅延損害金の利率を、利息制限法の上限である20%に定めています。

一方の銀行カードローンは、15%から20%弱に遅延損害金の利率を定めています。


カードローンの通常の借入金利は、銀行カードローンの上限が15%、消費者金融で18%が一般的です。

ペナルティという性質から、遅延損害金の利率は、通常の金利よりもやや高めに設定されています。

<関連記事>:利息制限法とは?その上限金利は?

遅延損害金の計算方法は?

遅延損害金の額を確認したい場合の計算式は、以下のとおりです。

遅延損害金の計算方法



では実際に、計算式を使って遅延損害金を求めてみます。

例として、借入残高が30万円ある状態で15日間延滞してしまった場合を見ていきましょう。

遅延損害金を計算してみる



遅延損害金の支払いにあたって、その金額を自分で計算する必要はありません。

利用明細書や会員ページで、遅延損害金の金額を確認する事ができます。

遅延損害金の金額は、サポートセンターに電話して確認する事も可能です

大手カードローンの遅延損害金を比較してみた!

実際のところ、カードローン各社の遅延損害金の利率はどれ位なのでしょうか?

以下の表では、大手カードローンの遅延損害利率を一覧にまとめました。

消費者金融カードローン 遅延損害利率(年)
プロミス 20.0%
SMBCモビット 20.0%
アイフル 20.0%
アコム 20.0%
銀行カードローン 遅延損害利率(年)
三井住友銀行カードローン 19.94%
三菱UFJ銀行 バンクイック 1.8%~14.6%
※借入時の金利がそのまま遅延損害利率
みずほ銀行カードローン 19.9%

表を見ると分かる通り、遅延損害金の利率は会社によって異なります。

とは言え多くのカードローンで、上限の20%に近い利率で設定されています。

<関連記事>:実質年率とは?元銀行員が解説!金利と何が違うの?

通常の利息加えて更に20%分を支払うのは、とても大きな負担です



遅延損害金を支払わずに済ませたい!対策は?

遅延損害金を発生させない



負担の大きい遅延損害金は、なるべくなら払わずに済ませたいですよね。

ここでは、遅延損害金を発生させないための対策を見ていきます。

最低返済額だけでも支払う

最低返済額とは、「毎月、返済に支払うのに、最低でも必要な金額」のことです。

カードローン会社への返済を引き落としに設定すると、この金額が毎月引き落とされます。


この最低返済額は、カードローン会社によって違います。

たとえばプロミスでは、最低返済額について以下のような決まりがあります。

お借入後残高 ご返済金額 ご返済回数
30万円以下 お借入後残高 × 3.61% (1,000円未満切り上げ) ~36回
30万円超過~100万円以下 お借入後残高 × 2.53% (1,000円未満切り上げ) ~60回
100万円超過 お借入後残高 × 1.99% (1,000円未満切り上げ) ~80回

これだと少し分かりづらいので、借り入れ残高に応じた返済額の表を作成しました。

借入残高 最低返済額
1万円から2万円以下 1,000円
3万円から5万円以下 2,000円
9万円から11万円以下 4,000円
20万円から22万円以下 8,000円
48万円から51万円以下 13,000円


10万円借りたら、毎月4,000円を最低でも支払う必要があります。

50万円借りたら、毎月13,000円を最低でも支払う必要があることが、表から分かります。


このように「最低返済額」だけでも支払えれば、遅延損害金が発生することはありません。


しかし最低返済額での返済を続けると、なかなか借入残高が減りません。

返済期間が長引き、トータルの支払額が増える点に注意してください。

<関連記事>:即金で5万円・10万円を作るために絶対知っておきたいこと

返済期間が延びれば、その分だけ利息額が膨らんでしまいます

遅れそうになったら、早めに担当者に相談する

返済のためのお金を用意できず延滞しそうな場合は、カードローン担当者に相談しましょう。

場合によっては、返済計画の見直しの相談に乗ってもらえる可能性があります。


たとえば毎月の返済が1.3万円として、1.3万円全部を毎月返すのは難しいけど、毎月8千円なら可能だったとします。

担当者がOKしてくれれば、毎月の返済額が8千円でも大丈夫になります。

これなら遅延損害金は発生しませんし、状況が変わったら、毎月の返済額を1.3万円に戻すこともできます。


ただ、この方法も問題はあります。

毎月の返済額が少なくなるため、返済期間が伸び、トータルの返済総額が増えます。

つまり、長い目で見ると返済負担が増えることになるので、安易に返済額を減らさないようにしましょう。

どうしても払えないなら任意整理

生活が苦しく、どうしても返済できないなら、任意整理を検討するのも方法です。

任意整理とは、債務整理の手続きの一つです。


任意整理を申し立てると、(電話などの)取り立てが止まり、利息と遅延損害金の発生がストップします。

遅延損害金をそれ以上増やさないためにも、任意整理は有効です。


さらにカードローン会社との交渉次第では、未払分の元本・利息・遅延損害金をある程度カットできます。

具体的にどの程度まで債務がカットされるかは、任意整理後の返済計画によっても変わってきます。


こうした債務整理を自分で行う事もできますが、その手続きは複雑です。

弁護士や司法書士といった専門家に、早めに相談することをオススメします。

任意整理などの債務整理も、信用情報機関に登録されます。完済後5年間は、ローンなどの審査に通らない点に注意しましょう



以上、遅延損害金の特徴や利率について解説しました。

上にも書きましたが、遅延損害金の負担は、決して軽いものではありません。

支払い遅れを防ぐために、日ごろから返済状況をきちんと管理しましょう。

この記事のまとめ
  • 遅延損害金は、返済遅れに対する罰金のようなもので、通常の返済に上乗せして支払う
  • 遅延損害金は、返済日の翌日から発生し、1日ごとに加算されていく
  • 遅延損害金の利率は、最大で年20%で、会社によって14%~20%と違う
  • 最低返済額を毎月払っていれば、遅延損害金は発生しない
  • 任意整理を申し立てれば、それ以降の遅延損害金の発生をストップできる

あいこ

この記事の執筆者: あいこ

元銀行員のアラサー女子。キャッシング初心者のため、今日も分かりやすく解説します!プロフィールはコチラ



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