【元銀行員が解説】審査なしのカードローンってあるの?

ネットで検索していると、「審査なし」「絶対借りられる」というローン会社をたまに目にします。

カードローンの審査に通るか不安で、「審査なしで借りられたら…」と考える人も多いでしょう。


今回は、審査なしのカードローンはあるのか、また審査への対処法について解説します。


清水 のり子

この記事の監修者: 清水 のり子

大手消費者金融の経営企画部で長年課長として勤務。経営計画のほか、融資などのリスク管理も担当。皆さんの借入などの心配事、不安点などについてよりよい情報をお届けします。


審査なしで貸してくれるカードローンってある?

審査なしで貸してくれるカードローンってある?

そもそもカードローンは、審査なしで利用できるのでしょうか?

審査なしのカードローンは存在しない!

残念ですが、審査を一切行わないカードローンは存在しません。

あるとすれば、それはヤミ金と考えて良いでしょう。


正規のカードローンであれば、どこで申し込んでも、必ず審査を受ける必要があります。

では一体何のために、審査を行っているのでしょうか?


カードローン審査は、「きちんと返せる人か」を見極めるためのものです。

この「きちんと返せる人か」というのは、専門用語では返済能力といい、個人融資審査の最重要点なのです。


万一、貸したお金が返ってこないと、会社は貸した分だけ損をしてしまいますよね。

このリスクを避けるために、審査は欠かせません。

<関連記事>:審査の甘い消費者金融はナゼ危険なの?

審査で「返せる人」と判断された人だけが、カードローンを利用できます!

「審査なし」は違法業者

先ほども書いた通り、正規のカードローンでは、必ず審査あります。

「審査なし」「ブラックもOK」などと謳っているのは、違法業者(=ヤミ金)だと考えて間違いありません。


ただしヤミ金や「ソフトヤミ金」と呼ばれる組織の中には、過去には貸金業者として登録していましたが、低い金利では貸せないと登録しないで営業しているところもあります。

宣伝文句だけを見ると非常に魅力的に思えますが、ヤミ金の利用は絶対にNGです。


ヤミ金は、度を越えた高金利で貸付をします。

たとえば「トイチ(10日で1割)」なら、100万円の借金が1か月後には130万円、1年後には460万円に膨らんでしまいます。


ソフトヤミ金ではそこまで高い金利は要求しませんが、やはり30~60%程度の違法金利で貸付を行います。

また違法な暴力的な取り立てを平気で行うのも、ヤミ金の特徴です。


ソフトヤミ金であれば、夜中でも無理矢理回収に来たり、嫌がらせをされるケースもあります。

反社会的勢力などがやっているヤミ金は、自宅に上がり込んで暴力をふるったり、平気で会社に取り立てにきたりします。怖いですね。


さらにヤミ金同士がつながっていて、返せなくなると別のヤミ金にさらに高利で借りさせて返済させることもあり、一度落ちた「地獄」から抜け出せなくなります。

<関連記事>:ヤミ金とは?その悪質な手口を紹介します!

自分自身を守るために、ヤミ金は絶対に利用してはいけません



なぜカードローン審査は嫌がられる?対処法は?

カードローン審査をなしにしたいと考える理由には、いくつか代表的なものがあります。

ここでは、理由別の対処法を見ていきましょう。

1.在籍確認が不安

在籍確認が不安

カードローンの審査が嫌がられるポイントの一つが、「在籍確認」でしょう。

審査が始まると、どこに申し込んでもたいていはカードローン担当者から職場に電話が来ます。


申告された勤務先に本当に在籍しているか、確認するためです。

この時カードローン担当者は、社名ではなく個人名で電話をかけてくれます。


もちろんカードローンの審査中であることは、本人以外には一切伝えません。

それでも外部からの電話が来ない職種の人や、職場が在籍確認に慣れている場合、可能性は低いですが、カードローン利用が同僚にバレる危険はあります。


どうしても職場への電話を避けたい場合、電話での在籍確認をなしにする事が可能です。

<関連記事>:元銀行員が解説!在籍確認なし(電話連絡なし)のカードローンは?

在籍確認をなしにするには、どうすれば良いのでしょうか?後ほど詳しく解説します

2.家族にバレたくない

家族にカードローン利用がバレる最大の原因は、自宅への郵便物です。

特に銀行カードローンなどの場合には、可能性が高いと言えます。


カードローンの契約をスマホで行うと、約1週間程度で、契約書類やローンカードが自宅に郵送されます。

また利用明細書も、自宅への郵送があるケースもあります。


ただ最近ではクレジットカードでも同じですが、WEBでの確認を選択すれば、自宅に郵送されることはなくなっています。

もっともカードローン会社からの郵送では、差出人に社名を使わず、バレにくくする工夫をしています。


とは言え、家族に勝手に中身を見られたら、カードローンの書類であることは明らかです。

家族に内緒でお金を借りるには、郵便物が自宅に届くのを避ける必要があります。


大手消費者金融では、スマホなどでの申し込みでもWEB完結という申し込み方法の場合、カードレスで契約書、明細書などの自宅への郵送物がないカードローンとなっています。

<関連記事>:バレない!内緒でキャッシングする方法は?

3.審査に通るか不安

「自分でも審査に通れるの・・・?」と不安に思っている人は多いでしょう。

カードローンの詳しい審査基準は公表されておらず、また各社で異なります。


とは言え、お金を貸すという観点で審査を行うので、重視されるポイントは同じです。

カードローン審査で重要なのは、「収入の安定性」です。


安定した収入とは、毎月定期的な一定以上の収入があることです。

そのため、週3日以上程度の仕事に就いているかが基準になります。


本人に収入がない専業主婦や20歳未満の学生は、カードローンを申し込めません。

ですが主婦・学生でも、パート・アルバイトで一定以上の収入があれば、審査に通る可能性は十分あります。


また一部の銀行カードローンでは、専業主婦の申し込みも受け付けてくれます。

ただしその場合、配偶者に十分な収入がある事が条件となります。

<関連記事>:大学生がお金を借りる方法を紹介します!

専業主婦の場合、審査に通っても、借り入れできるは30万円までです

4.他社からの借り入れが多い

他社からの借り入れが多い

カードローン審査で特に重視されるのが、借り入れの金額と件数です。

以前は借入件数が5件以上ある人は、カードローンの審査に通りませんでした。


現在では、貸金業法の改正により、借入金額が重視されるようになり、年収の1/3に近い借り入れがある場合には、1社でも審査はかなり厳しくなります。

借入残高が多い場合、返済能力が足りないと判断され、審査に落ちてしまうのです。


審査に通りやすくするには、まず既存の借入を減らすことが先決です。

特に借入件数が多い場合は、銀行カードローンなどを利用したローンのおまとめを検討しましょう。


毎月の返済負担も軽減できます。

この場合は、年収の1/3を超えていても特例により借入が可能です。


ローンのおまとめは、複数の借入を、借り換えによって一本化する手法です。

また大手の消費者金融では、借り換えによる借入の一本化を目的とした、おまとめローン専用の商品を提供している会社もあります。


一般のローンよりも低金利であるケースが多く、また、返済額を減らせられるので、支払いの負担を軽くできます。

5.ブラックリストに載っている

数日の短期延滞(遅延)を繰り返したり、一定以上の延滞をすると、延滞情報や事故情報として信用情報機関に登録されます。

延滞・事故情報は金融機関の間で共有され、記録が残っている間は、どの会社で申し込んでも審査に通らない可能性が高いです。


いわゆる「ブラックリストに載る」とは、この状態を指します。

延滞・事故情報は、完済後5年間は記録に残ります。


ただし、銀行業界の信用情報機関(JBA)では自己破産などは10年間残るので、注意が必要です。

また過去に債務整理をしている場合も、審査に通りません。


ブラックリストに載った人が新たにカードローンを利用するには、事故情報が消えるまで待つ必要があります。

<関連記事>:【元銀行員が解説】金融事故情報(ブラックリスト)とは?

最近は、スマホの端末代金の支払遅れで審査に落ちる人が多いです



カードローン審査の負担を軽くするには?

カードローン審査の負担を軽くするには?

冒頭で、審査なしのカードローンは存在しないと説明しました。

ですが審査の一部だけであれば、「なし」に出来るものがあります。

1.書類・カードの郵送をなしにする

自宅への郵便物をなしにする方法は、大きく分けて2つです。

<契約機で契約する>
契約機で契約すれば、その場で契約書類・カードを受け取れます。

通常は、大手消費者金融などに、専用の自動契約機が用意されています。


ちなみに三井住友銀行のローン契約機では、プロミス・SMBCモビットなら契約ができ、カードを受け取れます。

そのため、自宅への郵便物はありません。


スマホ申込で審査に通ってから契約機に向かえば、スムーズに手続きが可能です。


<WEB完結のカードローンを選ぶ>
すでにご紹介したようにスマホで申込む場合でも、カードなしで借り入れ・返済ができる「WEB完結」に対応したカードローンがあります。

契約書類やカードなど、自宅への郵送は一切ありません。(カードレスに限定されたり、選択もできます)


たとえば、プロミスやSMBCモビット、アイフル、レイクALSAなどがWEB完結に対応しています。

 初めてのプロミス!借入の手順を紹介します

2.職場への電話連絡をなしにする

職場への電話を避けたい人は、SMBCモビットを検討すると良いでしょう。

SMBCモビットの「WEB完結申込」なら、職場への電話は原則ありません。


ただしWEB完結申込は利用条件が厳しく、大手銀行の口座を持ち、社会保険証を持つ方が対象です。

 SMBCモビットについて知りたい方はこちら


また、どうしても在籍確認が難しい場合は、大手消費者金融などなら担当者に相談するのも方法の一つです。

どうしても勤務先に在籍確認の電話が困るという場合には、担当者に相談すれば、書面による在籍確認で代替してくれる場合もあります。


収入証明書(直近の給与明細)などを追加で提出することで、電話での在籍確認を免除してもらえるケースがあります。

電話を免除できるかは、審査の状況や理由にもよります。必ず相談に応じてもらえる訳ではないので、ご注意ください

3.収入証明書の提出をなしにする

収入証明書の提出をなしにする

消費者金融の場合、以下のいずれかに該当すると、収入証明書の提出を必ず求められます。


・借入額が50万円を超える場合

・他社での借入残高と合わせて、借入額が100万円を超える場合



収入証明書の提出を避けたい場合は、借入希望額を最低限度に抑えましょう。


ただし審査の関係で、上記以外の場合でも、収入証明書類の提出を要求される場合はあります。

なお銀行カードローンなら、以前は収入証明書の提出義務が厳しくなかったのですが、最近では消費者金融と同じレベルの厳しさで収入証明書の提出を求めるケースが増えています。

<関連記事>:収入証明書不要のカードローンを選ぶなら?

以前なら、収入証明の提出義務が甘いのが銀行カードローンの強みでしたが、2017年以降、銀行カードローンの審査は厳しくなりました


以上、審査なしのカードローンはあるのか、そして審査への対処法について解説しました。

上にも書いた通り、審査なしのカードローンはありませんが、負担を軽くする事は可能です。

今回の内容を参考に、自分に合ったカードローンを見つけてください。

この記事のまとめ

  • 審査なしで利用できるカードローンはない
  • 「審査なし」を謳っているのは違法業者(ヤミ金)なので、絶対に申し込まない
  • 家族にバレたくない人は、書類・カードの郵送をなしにする
  • 社からの借り入れが多い人は、既存の借り入れを減らすことが先決
  • 在籍確認が不安なら、職場への電話がないSMBCモビットを選ぶか、担当者に相談する

<監修者のコメント>
もともと、カードローンは無担保無保証人の融資ですので、融資するためには、申し込まれた方が確実に返済出来る方かどうかを判断する必要があります。

これが審査というものです。

したがって、審査のないカードローンはあり得ず、記事のように審査の負担を軽減する方法を考えてみてください。


あいこ

この記事の執筆者: あいこ

元銀行員のアラサー女子。キャッシング初心者のため、今日も分かりやすく解説します!プロフィールはコチラ

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